ペット保険の保険料はなぜ年齢で上がる？主要4社の年齢別推移【2026年版】

更新のお知らせが届いて、金額を見て「え、去年こんなだったっけ」となる。ペット保険あるあるですよね。

しかもこれ、請求したから上がったわけでもない。何もしていなくても、誕生日が来るたびに上がっていきます。

結論: 保険料が上がるのは、年齢が上がるほど診療費の実績が増えるから。使ったかどうかは関係ありません。

• まずやること → 検討中の会社の年齢別保険料表を全年齢分ひらく（月額だけ見ない）
• 次にやること → 10歳以降の金額が載っているかを確認する
• 最後に → 終身で継続できる条件を重要事項説明書で読む

この記事の目次

1. 年齢で上がるのは、診療費がそのまま上がっているから 🏥
2. 主要4社の年齢別保険料を、小型犬で横並びにした 💰
3. 0歳が1歳より高い会社があるのはなぜ？ 🐾
4. 8歳を過ぎたら、会社ごとに設計が3つに分かれる 📋
5. 保険料が上がるのは「使ったから」ではありません
6. 契約前に見ておくと安心な3つのこと
7. よくある質問
8. この記事のまとめ
9. 次に読むなら

年齢で上がるのは、診療費がそのまま上がっているから 🏥

理由はシンプルで、犬は歳を取るほど病院にかかる金額が増えるからです。

アニコムの『家庭どうぶつ白書2025』に、犬80万頭以上の請求データから出した年齢別の年間診療費が載っています。1頭あたりの平均値は1歳がいちばん低く、そこから15歳までほぼ一本調子で上がっていきます。

同じ白書の年齢帯別の数字だと、こうなります。平均値は一部の高額ケースに引っぱられるので、中央値（ちょうど真ん中の子の金額）も並べました。

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中央値のほうが動きが大きいんですよね。0〜4歳の2.2万円が、10歳を超えると9.9万円。平均が3.3倍なのに対して、中央値は4.5倍です。

つまり「ごく一部の子が高額になる」から上がっているのではなく、シニアになると多くの子が普通に数万円から十万円かかるようになる。保険料のカーブは、この実績をなぞっているだけです。

ちなみにアニコムは2023年の発表で、15歳の平均年間診療費は最も低い1歳の4.7倍になると出しています。保険料が10歳で倍以上になっている会社があっても、診療費のほうがもっと急だ、というのが個人的にいちばん意外だった点でした。

主要4社の年齢別保険料を、小型犬で横並びにした 💰

ここからが本題です。各社の公式ページに載っている年齢別保険料表から、小型犬・補償70%相当・月払の金額だけを抜き出しました（確認日：2026年10月7日）。

数字そのものはこちらです。プラン名も補償の中身も会社ごとに違うので、同じ条件の比較ではなく「上がり方の形」を見るための表だと思ってください。

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「―」は、今回見た公式の保険料表にその年齢の掲載がなかったところです。アニコムとペット&ファミリーは新規加入が7歳11ヶ月までなので、新規向けの表も7歳までで終わっています。

アニコムのAクラスはチワワやダックスフンド（カニーンヘン）など。犬種でA〜Eの5クラスに分かれていて、Eクラス（フレンチ・ブルドッグ、ブルドッグなど）の0歳は5,130円です。同じ0歳でも1,860円差。犬種を先に確認しないと、見積りの意味がないのはここです。

0歳が1歳より高い会社があるのはなぜ？ 🐾

表をもう一度見てください。4社中3社で、0歳のほうが1歳より高い。ペット&ファミリーは0歳2,330円に対して1歳1,790円で、540円も下がります。

診療費のデータも同じ形でした。0歳63,014円、1歳54,106円。1歳が谷底です。

子犬の時期は、誤飲や下痢で病院に行くことが多い。白書の0〜4歳の請求割合トップ3も「嘔吐/下痢/血便」「胃炎/胃腸炎/腸炎」「外耳炎」でした。それが落ち着くのが1〜2歳。そこから先は、歯周病・皮膚・関節といったものが積み重なっていきます。

10歳以上の請求で2位に上がってくるのが弁膜症（心臓の弁の病気）で、平均年間診療費は156,244円。ここが効いているんだろうな、と見ていて思いました。

8歳を過ぎたら、会社ごとに設計が3つに分かれる 📋

ここが一番見落としやすいところです。結論を先に言うと、8歳以降の保険料表が公開されているかどうかで、会社の性格がかなり分かります。

① 毎年上がり続ける型。 アニコムの見積りページには「基本保険料はどうぶつの年齢が20歳になるまで、1歳上がるごとに、原則、ご継続の時点で毎年上がります」とはっきり書かれています。隠していないのが逆に親切だと感じました。

② 頭打ちがある型。 アイペットの「うちの子」は12歳以降が一律です。犬A・70%プランで月10,240円。そこから先は何歳になっても同じ金額です。公式ページにも「終身で継続しやすい」設計として説明されています。

③ シニア専用商品に分ける型。 アニコムの「どうぶつ健保しにあ」は8歳以上なら上限なしで加入できて、犬Aクラス8歳が月3,000円。ただし補償されるのは入院と手術だけで、通院は対象外です。だから金額が低い。ふぁみりぃの7歳（5,330円）と単純に並べて「安くなった」と読むのは間違いです。

ここ、ぶっちゃけ一番ややこしいところですよね。見るべきは金額ではなく「何が補償されるか」のほうです。

保険料が上がるのは「使ったから」ではありません

よくある誤解なので、独立した見出しにしました。

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ペット&ファミリーの保険料ページにも「今後の商品改定や保険料率の見直し等により、保険料が変更となる場合があります」とあります。つまり年齢による上昇と料率そのものの改定は別の話。表の数字は、あくまで確認日時点のものです。

価格.comに載っているアニコムの利用者クチコミには、「動物病院で直接請求できるため、別途手続きが不要で利便性が高い」（猫・ミックス4頭、70%プラン）という声がありました。保険料だけでなく、こうした使い勝手も満足度を左右する部分です。

契約前に見ておくと安心な3つのこと

金額の表を見る前に、この順番で確認すると迷いません。

1. クラス・体重区分。 アニコムは犬種でA〜E、ミックス犬は体重で判定。アイペットは犬A・B・C。ペット&ファミリーと楽天は体重区分です。会社ごとに分け方が違うので、同じ子でも「小型犬」の定義がずれます。

2. 全年齢の保険料表。 検索で出てくる「月◯円から」はだいたい最安の年齢です。公式サイトの保険料表ページまで行って、10歳以降が載っているかを見てください。載っていない場合は、新規加入が7歳台で締め切られる商品、というサインであることが多いです。

3. 重要事項説明書。 継続できる条件、免責（自己負担）、1年あたりの支払限度。ここは本文の説明ページではなく、必ずPDFの重要事項説明書で確認してください。最終的な判断はこの書面です。

ちなみに、ペット保険は損害保険会社が出しているものと、少額短期保険業者が出しているものがあります。金融庁の業者一覧ページで、どちらに登録されている会社かを確認できます（少額短期保険業者一覧は令和8年9月28日現在のものが掲載されていました）。補償の中身とは直接関係ありませんが、気になる人はひと目見ておくと安心だと思います。

よくある質問

Q. 途中で別の会社に乗り換えたほうが安くなりますか？

乗り換え先では「新規加入」になるので、その時点の年齢の保険料が適用されます。多くの商品で新規加入の上限が7歳11ヶ月前後に設定されているため、シニアになってからの選択肢は限られます。また、加入前からある病気の扱いは会社ごとに違います。持病がある子は、申し込み前に獣医師と、加入先の告知事項の両方を確認してください。

Q. 70%プランから50%プランに下げれば保険料は抑えられますか？

表のとおり、同じ会社・同じ年齢でも支払割合を下げると金額は下がります。アニコムのAクラス7歳なら70%が5,330円、50%が3,930円でした。ただし自己負担が増えるので、診療費が高くなるシニア期ほど効き方が変わります。プラン変更の可否とタイミングは会社ごとに決まりがあるので、契約中の会社に確認してください。

Q. 保険料が上がるタイミングはいつですか？

更新（継続）のときです。アニコムは「ご継続の時点で毎年」、アイペットは「所定の年齢層において、対象ペットの年齢が上がることにより毎年変わる」と記載しています。誕生日ではなく契約の更新日が基準になるので、更新案内が届く時期をカレンダーに入れておくと慌てません。

この記事のまとめ

• 保険料が年齢で上がるのは、犬の年間診療費が実際に上がっているから。10歳以上の中央値は0〜4歳の約4.5倍
• 0歳より1歳のほうが安い会社が多い。カーブの底は1〜2歳
• 小型犬・70%相当で見ると、7歳時点の月額は会社によって2,770円〜5,530円と幅がある（確認日 2026-10-07）
• 8歳以降は「上がり続ける型」「頭打ち型」「シニア専用商品型」に分かれる
• 次の一手：気になっている会社の公式保険料表を開いて、今の年齢ではなく10歳のときの金額をメモしてください

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