ペット保険の免責金額とは｜あり・なしで戻る保険金がどう変わるか

更新のお知らせに「免責金額3,000円」と書かれていて、保険料は下がっている。得なのか損なのか、パッと分からないですよね。

結論: 免責金額は「毎回この分は自腹」の線引きです。少額の通院が多い子ほど効いてきます。

• まず 自分の契約の計算式を確認する … 引く順番で戻る額が変わります
• 次に 1回いくらの通院が年に何回あるか を思い出す
• そのうえで 下がる保険料と、減る保険金を同じ単位で並べる

ちなみに、ここで出す数字は全部各社の公式ページに載っている例です。自分の契約の条件に置き換えて読んでください。

この記事の目次

1. 免責金額って、要は「毎回この分は自腹」のことです 🦴
2. 同じ2万円でも、戻る額が7,000円と4,000円に分かれる
3. 通院と入院で、引かれ方が全然違います 🏥
4. うちの子だと、免責あり・なしどっちが効く？ 💰
5. 保険料は、どのくらい下がるのか
6. 申込む前に見る4か所 📋
7. よくある質問
8. この記事のまとめ
9. 次に読むなら

免責金額って、要は「毎回この分は自腹」のことです 🦴

診療費のうち、最初に決めた金額までは自分で払う。その残りに補償割合をかける。これが基本の形です。

アイペット損保は免責金額を「保険会社が保険金を支払わなくてもよい金額」と説明しています。エイチ・エス損保の解説はもう少し踏み込んで、「補償を限定する代わりに保険料を安くする仕組み」と書いています。個人的には、後者のほうが納得しやすい表現だと思いました。タダで保険料が下がるわけではない、とハッキリ分かるからです。

逆にいうと、診療費が免責金額を下回った回は保険金が出ません。アニコム損保の解説ページでは、免責10,000円のときに診療費8,000円だと支払いはないと説明されています。

同じ2万円でも、戻る額が7,000円と4,000円に分かれる

ここが一番の落とし穴です。免責金額を引くタイミングが、会社によって違います。

アニコム損保の解説ページは、診療費20,000円・支払割合70%・免責金額10,000円という同じ条件で、3通りの計算を並べています。免責なしなら14,000円。先に免責を引くと7,000円。先に割合をかけてから免責を引くと4,000円。同じ診療費なのに3,000円差が出るわけです。

実際に式を公開している会社を見ると、公式に出ている例はどちらも「先に免責を引く」側でした。ペット＆ファミリー損保のFAQは、治療費500,000円から免責5,000円×2日を引いた490,000円に70%をかけて343,000円、と書いています。au損保のコラムも、460,000円から5,000円を引いて70%をかける順です。

ただ、アニコム損保が3パターンを並べているということは、別の順で計算する商品もあるという前提でしょう。正直、この差は約款を開かないと分かりません。地味に見落としがちなところです。

通院と入院で、引かれ方が全然違います 🏥

免責金額は「1回の請求につき1回」ではありません。ここを知らないと計算を外します。

ペット＆ファミリー損保の「げんきナンバーわんスリム」は、公式の補償内容ページでこう書いています。入院は入院日数分をまとめて控除、通院は治療日ごとに控除。つまり通院は行った日数ぶん、免責が積み上がります。

同じFAQには「1日の保険対象額が免責金額に満たない場合、保険金のお支払いはございません」という一文もあります。1日単位で判定される、ということです。

一方で、SBIプリズム少額短期保険の「免責金額について」のページは、免責の適用を通院保険金のみに限っています。手術と入院には免責がかかりません。免責の置き場所も会社ごとに違う、と考えたほうがよさそうです。

うちの子だと、免責あり・なしどっちが効く？ 💰

結論から言うと、分かれ目は「1回いくらの通院が、年に何回あるか」です。

アニコム損保の通院補償のページには、保険が使われる場面の約90%が通院だと書かれています。同じページの補償事例では、70%プランで通常6,500円の請求が1,950円になる例が挙げられています。この6,500円を、免責5,000円の契約に当てはめてみます。

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※先に免責を引く計算式の場合。最下段はペット＆ファミリー損保FAQの公式例（免責5,000円×2日）にもとづく

表を作っていて驚いたのが、一番下の行です。50万円の治療で、免責ありとなしの差はたった7,000円。免責金額は高額治療にはほとんど刺さりません。

刺さるのは上の行です。6,500円の通院が年に6回あれば、差額は3,500円×6回で21,000円。月あたり約1,750円に相当します。保険料がそれ以上下がらないなら、免責ありを選ぶ意味は薄いという計算になります。

Yahoo!知恵袋には、免責なしから免責3,000円への変更案内を受けた人の質問がありました。回答のひとつに「ほぼ3000円以上なんで、ほとんど保険降りてる」という実感が書かれています。1回の診療費が免責をいつも超える子なら、確かに影響は小さく見えますよね。別の回答者は「スマートは通院に関しては免責ありますが入院の場合免責無しになります」と、適用範囲の違いを指摘していました。

保険料は、どのくらい下がるのか

免責を付けると保険料が下がる。その幅を公式に出している会社がありました。

SBIプリズム少額短期保険の免責金額ページには、12歳以降の年払保険料で免責なし・ありを並べた例が載っています。小型犬のプレミアムで約22万円が約14万円。ライトなら約14万円が約7万円で、ほぼ半額です。

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※SBIプリズム少額短期保険の公式ページに掲載された例。同社の免責は通院保険金のみに適用され、設定できるのは12歳の更新時だけ

この下げ幅は、正直かなり大きいと感じました。同社の犬猫コースのページでは、免責は1日あたり3,000円と記載されています。通院日額の上限はプレミアムで12,000円・期間中60日まで。高齢になってからの保険料をどう抱えるか、という文脈で用意された選択肢に見えます。

比較の参考に、免責ありの商品の保険料も挙げておきます。ペット＆ファミリー損保「げんきナンバーわんスリム」は小型犬1歳でプラン70が月1,790円、プラン50が月1,560円（初年度・免責5,000円）。10歳以降は据え置きと書かれています。一方でPS保険は、公式ページで「すべてのプランにおいて免責金額を設定していません」と明記しています。au損保も免責金額なしの設計です。

申込む前に見る4か所 📋

重要事項説明書は長いので、免責まわりは次の順で読むと早いです。

④は見落としやすいところです。PS保険の解説ページは「免責」を3つに分けています。免責事由（対象外になるケース）、免責金額（自己負担する一定額）、免責期間＝待機期間（契約後しばらく補償が始まらない期間）。同じ「免責」でも中身が別物です。

待機期間の例としては、au損保のコラムに「保険開始日からの30日が設定されています（ケガの場合はこの限りではありません）」という記載がありました。免責金額をゼロにしても、ここは残ります。

最後にひとつ。ペット保険は損害保険会社の商品と、少額短期保険業者の商品が混在しています。日本少額短期保険協会のサイトには、ペット保険を扱う少短業者と商品名の一覧（2023年10月現在）が掲載されています。免責金額だけでなく、更新の条件も合わせて確認したいところです。知恵袋でも、終身で続くかどうかを理由に乗り換えを止めた相談が見つかりました。

よくある質問

Q. 免責金額は、途中で変えられますか。 商品によります。SBIプリズム少額短期保険は12歳の更新時にのみ設定でき、一度決めたら変更できないと公式ページに書かれています。ペット＆ファミリー損保「げんきナンバーわんスリム」は、継続時に8歳以上から免責10,000円を選べる案内があります。自分の契約の扱いは、更新案内か契約者ページで確認してください。

Q. 診療費が免責金額ちょうどだった場合は？ ペット＆ファミリー損保のFAQには「1日の保険対象額が免責金額に満たない場合、保険金のお支払いはございません」とあります。「満たない」の線引きは会社ごとの表現差があるので、約款の文言を確認するのが確実です。

Q. 免責金額をなくせば、どんな治療でも保険金が出ますか。 免責金額と免責事由は別です。PS保険の解説では、補償開始前に発症していたケガや病気、先天性異常、ワクチンで予防できる病気、予防費用、避妊・去勢手術、健康診断、療法食やサプリメントなどが対象外として挙げられています。気になる持病がある場合は、申込前に保険会社と、かかりつけの獣医師に相談してください。

この記事のまとめ

• 免責金額は「毎回この分は自腹」の線引き。保険料が下がる代わりに補償が削られる
• 引く順番で結果が変わる。同じ診療費20,000円・70%・免責10,000円で7,000円と4,000円の例がある
• 通院は受診日ごと、入院は日数分まとめて控除する商品がある。通院のみに免責をかける商品もある
• 高額治療では差が小さい。50万円の例では免責あり・なしの差は7,000円だった
• 少額の通院が多い子ほど、免責なしとの差が積み上がる

次にやること: 更新案内か重要事項説明書を開いて、免責金額の「金額」と「計算式」の2か所だけ確認してみてください。そこが分かれば、保険料の下げ幅と見比べられます。

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