ペット保険の補償対象外一覧｜パテラ・先天性疾患は補償される？8社の約款を比較

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「パテラって、どうせ保険が効かないでしょう」

そう思って請求しないまま手術代を全額払った。あとで調べたら、実は対象だった。──ペット保険まわりで一番もったいないのが、このパターンです。

8社の普通保険約款と重要事項説明書の「保険金を支払わない場合」の条項を読み比べると、パテラを条項で名指しして除外している会社は、8社中1社だけです。残りの7社は名指ししていません。

一方で、その1社の条項には、膝蓋骨脱臼・股関節形成不全・鼠径ヘルニア・停留睾丸・レッグペルテス・てんかん・チェリーアイ・気管虚脱が、ずらりと並んでいます。同じ「ペット保険」という商品名で、ここまで設計が違う。

この記事では、全社ほぼ共通で対象外になるものと、会社によって扱いが真逆になるものを分けて表にします。そのうえで、各社の条文を原文で並べます。

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この記事の目次

1. 時間がない人向け・3行の結論
2. どうやって比べたか（比較の基準）
3. そもそも「対象外」は二段構えになっている
4. 第1段｜どの会社でもほぼ対象外になるもの
5. この段でつまずいたところ
6. 第2段｜会社によって扱いが割れる項目【本題】
7. この表で一番驚いたこと
8. 先天性疾患の扱いは、4つの型に分かれる
9. 型2（主流）の条文はほぼ同じ構文
10. PS保険の「および」に気をつけたい
11. ペット＆ファミリー損保は途中で方針が変わっている
12. パテラ（膝蓋骨脱臼）は補償されるのか
13. まず、パテラは「先天性」なのか
14. 各社はどう書いているか
15. ペット＆ファミリー損保の「異なる部位も免責」は要チェック
16. つまり、こういうことです
17. 待機期間という、もうひとつの「対象外の期間」
18. 会社別・押さえておきたい弱点
19. アニコム損保（どうぶつ健保 ふぁみりぃ／ぷち）
20. 第一アイペット損害保険（うちの子／うちの子ライト）
21. ペット＆ファミリー損害保険（げんきナンバーわんスリム）
22. PS保険（ペットメディカルサポート）
23. FPC（フリーペットほけん／ペットほけんフィット）
24. 楽天ペット保険（引受：楽天損害保険）
25. SBIプリズム少額短期保険
26. 一次情報｜数字で見るペット保険
27. 少額短期保険のペット分野は毎年二桁で伸びている
28. その他の公的・業界資料
29. 「対象外だと思って請求しなかった」を防ぐ3ステップ
30. よくある質問
31. Q. 加入前の健康診断でパテラのグレード1と言われました。もう保険は無理ですか？
32. Q. 片方の膝のパテラが除外されたら、もう片方も出ませんか？
33. Q. 待機期間中に病気が見つかったら、あとで補償されますか？
34. Q. 歯石取りは保険で払えますか？
35. Q. 大型犬です。股関節形成不全のことが心配です
36. Q. 結局、どの会社を選べばいいですか？
37. まとめ

時間がない人向け・3行の結論

• 「先天性疾患だから対象外」は、正確な説明ではありません。大半の会社は「加入前に発症していた／獣医師に発見されていた先天性異常」だけを除外しています。ここを誤解して請求をやめるのが一番もったいない
• ただし例外が2社あります。SBIプリズム少額短期保険は「先天性の障害およびこれに起因する障害」を丸ごと除外（特約を付けた場合を除く）。PS保険は「股関節形成不全等の遺伝性疾患」を条件なしで除外しています
• 歯科の差が想像以上に大きい。「一切の歯科処置」を除外する会社から、「歯周病治療と合わせて行う歯石除去は対象に含みます」と明記する会社まであります

「たぶん対象外だから」で請求をやめないでください。 判断するのは保険会社です。

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どうやって比べたか（比較の基準）

順位は付けていません。保険は「どれが一番いいか」を他人が決められる商品ではないからです。同じ会社でも、犬種・年齢・すでにある症状で、向き不向きが完全に入れ替わります。

代わりに、全社を同じ項目で横並びにすることに徹しました。基準は4つです。

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情報は2026年8月24日時点のものです。約款は改定されます。ペット＆ファミリー損保は2024年7月1日を境に先天性疾患の扱いが変わり、FPCは令和7年9月に約款を改定しています。契約中の方は、自分の始期日に対応する版を見てください。

最終的な判断は各社の重要事項説明書と約款、そして獣医師への相談に委ねてください。

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そもそも「対象外」は二段構えになっている

ペット保険の対象外には、性格の違う2種類が混ざっています。

第1段は、どこを選んでも大きくは変わりません。「予防目的のものは払わない」という考え方は業界で共通しています。パンフレットの「対象外一覧」の8割はここです。

問題は第2段です。にもかかわらず、パンフレットでは第1段と同じ箱に押し込まれて並んでいる。だから「全部だめなんだな」と誤読しやすくなります。

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第1段｜どの会社でもほぼ対象外になるもの

差の出ない側から片付けます。以下は8社すべて、または大半で対象外として挙げられている項目です。

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この段でつまずいたところ

療法食とシャンプーです。

同じ療法食でも、入院中に処方されたものは対象、持ち帰る分は対象外。アニコム損保のしおりには、駆虫等の治療目的で予防薬を使う場合でも「持ち帰りは保険の対象外となります」とあります。「どこで使うか」で結論が変わる設計です。

シャンプーも同様で、アニコムは「承認されている消毒薬等の医薬品であっても、皮膚洗浄目的で使用される製品は、シャンプーとして保険の対象外となります」と、かなり踏み込んで書いています。

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第2段｜会社によって扱いが割れる項目【本題】

ここからが本題です。同じ病名なのに、会社によって書いてあることが違います。

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この表で一番驚いたこと

SBIプリズム少額短期保険の第7号です。

重要事項説明書の「保険金をお支払いできない主な場合」には、こう並んでいます。

以下の障害およびこれらに起因する障害　狂犬病、フィラリア感染症、鼠径ヘルニア、膝蓋骨脱臼、股関節形成不全症、レッグペルテス、てんかん、停留睾丸、チェリーアイ、気管虚脱および猫免疫不全ウイルス感染症

小型犬に多い病名がまとめて並んでいます。パテラも気管虚脱もチェリーアイも、トイプードルやチワワを飼っている人が真っ先に心配する病気です。さらに第11号は「歯削（歯切）および歯石除去ならびに歯肉、歯牙、歯周病、不正咬合等の一切の歯科処置」。歯周病治療まで含みます。

同社にはこれを補う「先天性障害等補償特約」があり、付帯されていれば補償されます。契約概要にも「普通保険約款では補償対象外である先天性障害等を補償する特約であり、付帯されている場合は保険証券等に記載があります」と書かれています。つまりこの会社を選ぶなら、特約が付いているかどうかが決定的ということです。保険証券を確認してください。

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先天性疾患の扱いは、4つの型に分かれる

「先天性疾患は対象外」という一言でまとめられているものは、実は4つの設計に分かれています。

型2（主流）の条文はほぼ同じ構文

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5社とも、除外しているのは「先天性異常」そのものではなく、「開始前に見つかっていた／発症していた先天性異常」です。ここを読み違えると、請求できるはずのものを自分で諦めることになります。

第一アイペットの約款は、この仕組みを定義レベルで書いています。「傷病の原因が生じた時」の定義に、こうあります。

ただし、先天性異常については、獣医師（注）の診断により初めて発見された時をいいます。

先天性異常は「生まれた時」ではなく「初めて見つかった時」に発生したものとして扱う。だから、加入後に初めて診断されれば保険期間中の傷病になります。

PS保険の「および」に気をつけたい

PS保険の約款第9条2項(5)は、こう書かれています。

股関節形成不全等の遺伝性疾患及びその他の先天性異常（ただし、保険責任開始前に獣医師の診断により先天性異常が発見されている場合に限ります。）

括弧内の但書が、どこまでかかるのか。同社の「ご契約のしおり」の要約表では「股関節形成不全等の遺伝性疾患、および保険責任開始前に獣医師の診断により既に発見されている先天性異常」と、2つを並置する書き方になっています。重要事項説明書でも「・遺伝性疾患」と「・先天性異常（保険始期日前に獣医師の診断により既に発見されている場合に限ります。）」が別項目として立てられています。

つまり遺伝性疾患のほうには但書が付かない、という読み方になります。大型犬を飼っていて股関節形成不全が気になるなら、ここは加入前に直接確認しておきたいところです。

ペット＆ファミリー損保は途中で方針が変わっている

同社は2024年7月1日を境に、先天性・遺伝性疾患の扱いを変えています。

• 旧版（2020年4月改定版）の約款第5条⑦：「獣医学の水準から判断して、先天性・遺伝性疾患によって生じた身体障害に対する治療」＝加入前後を問わず全面除外
• 現行版（2024年7月版）の約款第5条⑤：「初年度契約の保険期間の始期においてすでに発生していた先天性異常または遺伝性の疾患に対する治療」＝加入前のものだけ除外

旧版のPDFも公式サイトに残っています。古いほうを読むと結論が逆になるので、自分の契約の始期日に対応する版を開いてください。

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パテラ（膝蓋骨脱臼）は補償されるのか

一番検索されている疑問なので、単独で扱います。

まず、パテラは「先天性」なのか

アニコム損保の「みんなのどうぶつ病気大百科」では、原因をこう説明しています。

先天的に膝関節や膝関節周囲の形態に異常がある場合や、後天的に外傷や骨に関連する栄養障害などがある

先天性のこともあれば、後天性のこともある。ここが「先天性疾患だから対象外」という図式が成り立たない理由です。

同ページによれば、症状はグレード1から4に分けられます。グレード1は「指で押すと脱臼するが離すと自然に戻る。無症状のことがほとんど」、グレード4は「常時脱臼で指で押しても戻らない。重度の骨変形」。治療については「根本的な治療は外科手術となります」とされています。

各社はどう書いているか

アニコム損保のFAQ「膝蓋骨脱臼（パテラ）と診断されました。補償対象ですか？」には、補償開始日以降に発症した場合、獣医師の診断に基づく治療は「症状のグレードにかかわらず、原則として補償の対象」という趣旨の回答が載っています。グレードで足切りしない、と明言しているわけです。

PS保険は公式の解説ページで膝蓋骨脱臼を「補償対象です」と示しています。FPCも約款の除外リストに名前がありません。楽天ペット保険の重要事項説明書にも記載がありません。

ペット＆ファミリー損保の「異なる部位も免責」は要チェック

同社には「特定疾病補償対象外特約」があり、告知した傷病が免責になります。対象疾病は「①心疾患（弁膜症・不整脈・雑音・先天性心奇形等）②椎間板ヘルニア ③股関節形成不全 ④膝蓋骨脱臼 ⑤犬糸状虫症（フィラリア症）⑥レッグ・ペルテス（大腿骨頭壊死症）⑦巨大結腸症 ⑧白内障 ⑨緑内障 ⑩妊娠 ⑪腫瘍・腫瘤」。

そして、この注記が付いています。

※椎間板ヘルニア、股関節形成不全、膝蓋骨脱臼、レッグ・ペルテス（大腿骨頭壊死症）、白内障、緑内障については、保険期間の開始前に既に発症していた部位に限らず、保険期間の開始後に発症した異なる部位についても、免責となります。

つまり、右膝のパテラを告知してこの特約が付くと、加入後に左膝が発症しても対象外ということです。パテラは両側性に出ることがあるので、実務上、影響の大きい条件です。

一方で同社の約款第5条⑥には、逆向きの但書もあります。予防目的で健康体に行う手術（「膝蓋骨等の整形外科関連の強化手術等」）は除外だが、「傷病発生後に行われた手術は保険金支払の対象になります」。予防か治療かで線を引く設計です。

つまり、こういうことです

「パテラ＝対象外」は正確ではありません。判断は次の2段階です。

1. その会社が約款でパテラを名指ししているか（8社中1社）
2. 名指しがないなら、補償開始日より前に獣医師に見つかっていないか

裏を返すと、加入前の健康診断で「パテラのグレード1ですね」と言われた記録があると、そこから先は保険で拾いにくくなるということでもあります。加入のタイミングを考えるうえで、ここは大きいポイントです。

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待機期間という、もうひとつの「対象外の期間」

免責の話をするとき、待機期間はセットで見る必要があります。「補償は始まっているのに、保険金は出ない期間」があるからです。

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ケガに待機期間を設けていない会社が多いのも、押さえておきたい点です。子犬を迎えた直後の誤飲や骨折は、待機期間中でも拾える場合があります。

そしてau損保の公式ページには、初年度契約の待機期間中に発症した病気は「翌年以降の継続後もお支払いの対象外」と書かれています。この「あとから明けても戻ってこない」性質は、見落とされがちです。

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会社別・押さえておきたい弱点

いいところだけ並べても選べないので、気になる点も併記します。すべて「弱点とセット」で読んでください。

アニコム損保（どうぶつ健保 ふぁみりぃ／ぷち）

条項の書き方が丁寧で、FAQで病名単位の可否まで公開しています。パテラも股関節形成不全も名指し除外がありません。約款の「手術」定義に「全身麻酔下での歯科処置」が含まれるので、歯周病治療などの疾病治療は拾える設計です。

第一アイペット損害保険（うちの子／うちの子ライト）

待機期間がありません。先天性異常を「獣医師の診断により初めて発見された時」と定義で処理する設計は、8社の中でもっとも筋の通った書き方です。涙やけ・睫毛乱生の名指し除外もありません。

ペット＆ファミリー損害保険（げんきナンバーわんスリム）

現行契約では先天性・遺伝性疾患も補償対象。歯科について「歯周病治療と合わせて行う歯石除去は保険金支払の対象に含みます」と約款の注記で明示しているのは、8社で唯一です。1日あたりの上限金額や年間の利用回数の上限もありません。

PS保険（ペットメディカルサポート）

日ごとの待機期間の定めがなく、パテラを公式に補償対象と打ち出しています。歯科の除外も「歯石取り」だけで、歯周病治療の包括除外はありません。

FPC（フリーペットほけん／ペットほけんフィット）

「遺伝性疾患」を無条件で除外する条項がありません。先天性異常も「発症している」ものだけの除外です。フィットは待機期間なし。

楽天ペット保険（引受：楽天損害保険）

重要事項説明書には、先天性を理由とする免責条項がありません。8社の中でここは最も緩い書きぶりです。代替医療の除外から「（鍼灸を除きます）」と鍼灸を外している点も特徴的です。

SBIプリズム少額短期保険

「お迎えパック」など、ペットショップからの引渡し当日から補償が始まるタイプがあります。がんの待機期間もこのパックには設定されていません。

**弱点：8社の中で除外範囲が最も広い約款です。「先天性の障害およびこれに起因する障害」を丸ごと除外し、さらに膝蓋骨脱臼・股関節形成不全症・レッグペルテス・てんかん・チェリーアイ・気管虚脱・鼠径ヘルニア・停留睾丸を名指し。歯科は「一切の歯科処置」。「先天性障害等補償特約」が付いているかどうかで、商品の性格が別物になります。**保険証券で確認してください。

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一次情報｜数字で見るペット保険

少額短期保険のペット分野は毎年二桁で伸びている

日本少額短期保険協会が公表している決算概況から、ペット分野の数字を整理します。

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協会の発表資料には「ペット保険と費用保険においては、保有契約件数・収入保険料ともに二桁台の成長となりました」（2024年度）、「種目別にみるとペット保険および費用・その他の保険種目が、保有契約件数・収入保険料のいずれにおいても大きく伸展しております」（2025年度中間期）と書かれています。

業界全体では、保有契約件数が2020年957万件から2024年1,248万件へ、収入保険料が1,178億円から1,536億円へ。ペット分野は件数では6%しか占めていないのに、収入保険料では15〜17%を占めているのが面白いところです。1件あたりの保険料が他分野より高い、ということです。

ただし大きな注意点があります。この統計は少額短期保険業者だけのものです。アニコム損保・第一アイペット・au損保・楽天損保・ペット＆ファミリー損保は損害保険会社なので、この数字に含まれていません。日本のペット保険市場全体は、これよりかなり大きいと考えられます。

その他の公的・業界資料

• 診療費の相場：公益社団法人日本獣医師会が小動物診療料金の実態調査を公表しています。令和3年度調査は全国1,096名の小動物臨床獣医師、平成27年度調査は獣医師1,365名と一般飼育者3,096名からの回答を集計したもので、調査項目には膝蓋骨脱臼も含まれています。PDFで無料公開されています
• 相談の実態：国民生活センターの「ペット」に関する相談統計では、PIO-NETに登録された相談件数が2023年度1,492件、2024年度1,333件、2025年度1,484件と公表されています。ただしこれはペット全般の相談件数で、ペット保険に限定した数字ではありません。同ページでは相談の傾向として、ブリーダーやペット販売業者を通じた購入時のトラブル、動物病院での診療に関するトラブルが挙げられています

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「対象外だと思って請求しなかった」を防ぐ3ステップ

冒頭に書いた後悔を避けるために、順序を整理しておきます。

STEP 1：診療明細書を捨てない。「対象外だろうな」と思っても、明細は残してください。あとで条項を読み直して、請求できると分かることがあります。請求期限は会社ごとに決まっています。SBIプリズムの重要事項説明書には「保険期間中に障害を被り、その診療日から3年間保険金請求がされなかった場合」が不払事由として挙がっています。

STEP 2：自分の契約の約款を、始期日の版で開く。ここが肝心です。ペット＆ファミリー損保のように途中で方針が変わった会社があります。各社とも公式サイトに始期日別のPDFを置いています。アニコム損保、第一アイペット、SBIプリズムは一覧ページがあります。

探すのは「保険金を支払わない場合」という条文と、その末尾についている「別表1」です。実務上の除外リストは、条文本体ではなく別表に書かれていることが多いので、ここを見落とさないでください。

STEP 3：判断がつかないなら、請求してみる。ペット＆ファミリー損保の公式FAQには「確定診断名がついていない場合も、症状があって通院した場合はご請求いただけます」という記載があります。診断名がまだでも止める理由にはならない、ということです。可否を決めるのは保険会社であって、飼い主ではありません。

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よくある質問

Q. 加入前の健康診断でパテラのグレード1と言われました。もう保険は無理ですか？

その診断の記録がある以上、多くの会社ではパテラ関連が対象外になる可能性が高い、というのが約款上の読み方です。各社とも「保険期間が始まる前に既に獣医師の診断により発見されていた先天性異常」を除外しているためです。

ただし、契約自体を断られるか、部位や疾病を限定して引き受けるか（特定疾病不担保特約・特定部位不担保特約など）は会社によって違います。告知したうえで引受可否を確認してください。言わずに加入するのは避けてください。告知義務違反になると、契約そのものが解除される可能性があります。楽天ペット保険の重要事項説明書にも、告知事項として「現在の健康状態、過去の傷病歴、先天性異常、ワクチン接種状況」が挙げられ、不払事由に「告知義務違反によって、ご契約が解除された場合」が入っています。

Q. 片方の膝のパテラが除外されたら、もう片方も出ませんか？

これは会社によります。ペット＆ファミリー損保の特定疾病補償対象外特約には「保険期間の開始前に既に発症していた部位に限らず、保険期間の開始後に発症した異なる部位についても、免責となります」という注記があり、膝蓋骨脱臼はその対象に入っています。他社にこの書き方が見当たらないからといって同じ扱いになるとは限らないので、加入前に具体的に質問しておくのが確実です。

Q. 待機期間中に病気が見つかったら、あとで補償されますか？

au損保の公式ページには、初年度契約の待機期間中に発症した病気は「翌年以降の継続後もお支払いの対象外」と書かれています。待機期間が明けても遡って補償される仕組みではないということです。アニコム損保のしおりにも、待機期間中発症の病気とその継続診療が不払いになる旨が図解されています。

Q. 歯石取りは保険で払えますか？

これは会社によって答えが完全に分かれます。各社の扱いは次のとおりです。

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「ペット保険では歯石取りは出ない」と一般化するのは正確ではありません。自分の契約でどうなっているかを見てください。

Q. 大型犬です。股関節形成不全のことが心配です

PS保険とSBIプリズム少短が、条項で名指しして除外しています。他社の約款には同じ名指しがありませんが、書いていないことが補償の確約にはなりません。大型犬を迎えるなら、この病名を出して各社に直接照会し、回答を記録の残る形でもらうのが確実です。

アニコム損保の解説によれば、股関節形成不全は「遺伝的素因や、成長期の偏った栄養や運動などが関与している」とされ、「大型犬や超大型犬での発症が多くみられます」、症状は生後4〜12ヶ月ごろに現れることが多いとのことです。加入を検討するなら、この時期より前ということになります。

Q. 結局、どの会社を選べばいいですか？

順位は付けません。ただ、自分の犬の条件から逆算することはできます。

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まとめ

「ペット保険の対象外」を一般論で語ることに、あまり意味はありません。

予防・去勢避妊・ワクチン・健康診断・既往症。この5つはどこでも対象外です。ここは比べる必要がありません。

比べる価値があるのは、先天性の線引きの型・パテラと股関節形成不全の名指し・歯科・待機期間・免責金額の5つです。そしてこの5つは、パンフレットの「対象外一覧」の下のほうに、前半の共通項目と同じ調子で並んでいます。区別されていない。だから読み飛ばされる。

もしこの記事から一つだけ持ち帰るとしたら、これです。「先天性だから対象外」ではなく、「その会社の約款がどの型か」と「補償開始前に見つかっていたか」。この2つが、請求できるかどうかを分けています。

そして、記載の解釈に迷ったときは、自己判断で請求をやめずに保険会社へ問い合わせてください。健康面で気になることがあれば、かかりつけの獣医師に相談してください。

条件は2026年8月24日時点のものです。約款は改定されます。加入前・請求前には、そのつどご自身の契約の重要事項説明書と約款で確認してください。